У компании может возникнуть ситуация, когда будет недостаточно свободных денег на покрытие каких-либо расходов. В этом случае некоторые бизнесмены решаются на получение стандартного кредита в банке. Однако в такой ситуации можно пользоваться не займом, а альтернативным вариантом — овердрафтом.

Сущность овердрафта

Овердрафт является таким же кредитным инструментом, как и займ, но представляемым на короткий срок. Его получение оформляется на более лояльных условиях, к примеру, он выдается без поручителей, залога и множества документов. Овердрафт подходит в том случае, когда срочно нужны деньги, которых на данный момент нет. Именно быстрота оформления отношений и получения денег, а также минимум документов отличает его от стандартного кредитования.

Механизм овердрафта действует следующим образом. Банк не выдает наличные или безналичные денежные средства. Вместо этого он разрешает клиентам уходить в минус по расчетному счету. Затем задолженность возвращается за счет безналичных поступлений или путем внесения наличных денежных средств.

По овердрафту существует ограничение по размеру отрицательной суммы на счете. Компания не может уходить в минус больше этого значения. Однако в пределах установленного лимита банк может проводить различные расходные операции, даже если денег на счете недостаточно.

К примеру, у компании на счете 70 000 руб. Лимит по овердрафту составляет 150 000 руб. Если необходимо перевести зарплату на карты сотрудников в размере 94 000 руб., то, согласно условиям овердрафта, клиент может потратить еще 126 000 руб. на другие расходы.

Кто может рассчитывать на овердрафт

Для организации взаимоотношений по овердрафту компания зачастую должна соответствовать следующим условиям:
• иметь в банке действующий договор на рассчетно-кассовое обслуживание сроком от 1 года;
• не иметь задолженности по налогам и сборам в бюджет государства;
• иметь определенный размер ежемесячного оборота денежных средств по счету;
• пользоваться другими услугами банка. Данный момент не является обязательным, однако может повлиять на принятие положительного решения по предоставлению овердрафта. Наиболее распространенными услугами являются зарплатный проект или интернет-эквайринг.

Особые моменты по овердрафту

При организации сотрудничества в плане овердрафта компании должны знать о нескольких достаточно важных моментах:

  1. для того чтобы банк предоставил услугу овердрафт, поручители не нужны. Сотрудники кредитного учреждения имеют всю информацию по активности расчетного счета, то есть о приходных и расходных операциях. Соответственно, банк имеет представление о том, какие обороты проходят по расчетному счету клиента. На основании этой информации он принимает решение, предоставлять клиенту овердрафт или нет, а также имеются ли риски невозврата задолженности. Что касается лимита овердрафта, то он чаще всего составляет около 40-50 процентов от среднемесячного оборота по расчетному счету компании;
  2. овердрафт чаще всего используется организациями для проведения расходов, на которые не хватает имеющихся денежных средств, то есть когда существует кассовый разрыв. Специалисты рекомендуют использовать эту услугу только для по-настоящему значимых для бизнеса ситуаций — выплата заработной платы, оплата товарно-материальных ценностей или ежемесячных платежей по коммуналке или аренде. Иными словами, для оплаты текущих расходов компании, необходимых для осуществления деятельности. Не следует использовать овердрафт при нестандартных и необязательных операциях, к примеру, для передачи денег в долг. Если заемщик самой компании не вернет деньги, он тем самым ее серьезно подставит, поскольку задолженность все равно придется погашать. Клиенту нужно уточнить у своего банка, какие операции для овердрафта считаются стандартными, а какие — запрещенными или нежелательными;
  3. лимит по овердрафту устанавливается в индивидуальном порядке для каждого клиента. Зачастую его размер зависит от среднемесячного оборота денежных средств по расчетному счету клиента. Банк самостоятельно принимает решение о том, какой размер установить. В некоторых случаях ранее установленный лимит может быть уменьшен. Информацию об этом нужно периодически уточнять у персонального менеджера или отслеживать в личном кабинете;
  4. при использовании овердрафта нежелательно откладывать платеж на последний день во избежание начисления повышенного процента. Не стоит рассчитывать, что поступления от контрагента успеют прийти в срок для погашения долга по овердрафту, если до его окончания осталось всего несколько дней. Лучше позаботиться об этом самостоятельно, чтобы сохранить деловую репутацию перед банком.